近日,北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工作組正式發(fā)布《關(guān)于北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用完成測(cè)試的公告》,宣布首批三個(gè)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用已完成測(cè)試,即中國版“監(jiān)管沙盒”首批項(xiàng)目“出盒”,標(biāo)志著北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)完成對(duì)創(chuàng)新監(jiān)管工具的全流程閉環(huán)測(cè)試,我國金融科技監(jiān)管框架落地實(shí)施初見成效。

沃卡惠注意到,工商銀行的“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融”項(xiàng)目在首批完成測(cè)試的項(xiàng)目中,在沃卡惠看來,這從一定程度上體現(xiàn)了金融行業(yè)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)認(rèn)可程度的提升,對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)應(yīng)用具有重要的意義。

“宇宙第一行”的物聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目

本次通過測(cè)試的“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融”項(xiàng)目主要有哪些特點(diǎn)?根據(jù)工商銀行提交的《金融科技創(chuàng)新應(yīng)用聲明書》,該項(xiàng)目主要是基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采集產(chǎn)品的生產(chǎn)制造、質(zhì)檢、庫存、物流、銷售等全生命周期特征數(shù)據(jù),記錄在區(qū)塊鏈上,并接入工商銀行物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)及企業(yè)智能管理系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品全鏈條質(zhì)量管控與信息透明。

從工商銀行公開公布項(xiàng)目信息可以看出,“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融”項(xiàng)目主要是通過與企業(yè)達(dá)成合作,建設(shè)生產(chǎn)規(guī)范、質(zhì)量保證、品質(zhì)分級(jí)、產(chǎn)品可全程追溯、資金可全程監(jiān)控的產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈,并借助工商銀行融e購電商平臺(tái),為客戶提供網(wǎng)上交易服務(wù),實(shí)現(xiàn)其產(chǎn)品和融e購資源的有機(jī)結(jié)合。

由于工商銀行擁有6億個(gè)人客戶的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),所以可以為客戶實(shí)現(xiàn)不同品質(zhì)等級(jí)產(chǎn)品的直通式、精準(zhǔn)式營(yíng)銷。同時(shí),工商銀行為供應(yīng)鏈企業(yè)提供供應(yīng)鏈貸款、支付結(jié)算、費(fèi)用結(jié)算等綜合金融服務(wù)。

而在建立產(chǎn)品全流程、全生命周期的管理和追溯中,工商銀行在不同模塊中都采用物聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)技術(shù)來實(shí)現(xiàn),具體包括:

(1)產(chǎn)量的精準(zhǔn)鎖定。利用衛(wèi)星和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)采集相關(guān)數(shù)據(jù),通過圖像解析和數(shù)據(jù)分析算法,實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)環(huán)境監(jiān)測(cè),分析計(jì)算出產(chǎn)量、制作產(chǎn)品的數(shù)量并給予數(shù)據(jù)支撐。產(chǎn)量精準(zhǔn)鎖定,對(duì)進(jìn)行溯源非常有必要,大量產(chǎn)品尤其是優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)能有限,市場(chǎng)上可能會(huì)出現(xiàn)大量仿冒品,產(chǎn)量鎖定可以實(shí)現(xiàn)初步預(yù)警。

(2)防偽溯源機(jī)制。建立防偽及質(zhì)量安全跟蹤與追溯體系,為每個(gè)產(chǎn)品粘貼特定標(biāo)識(shí),建立唯一“電子身份證”,把產(chǎn)品的生產(chǎn)地、生產(chǎn)日期、生產(chǎn)批次號(hào)等信息與特定標(biāo)識(shí)進(jìn)行綁定,存儲(chǔ)在防偽溯源管理系統(tǒng)中。在售后防偽環(huán)節(jié),消費(fèi)者利用帶有NFC功能的手機(jī)查詢產(chǎn)品的真?zhèn)?以提高服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)通過與消費(fèi)者線上交互,達(dá)到移動(dòng)營(yíng)銷的效果,實(shí)現(xiàn)O2O電子商務(wù)交易。

(3)生產(chǎn)企業(yè)的全鏈條質(zhì)量控制。平臺(tái)公司使用衛(wèi)星和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行全產(chǎn)業(yè)鏈的監(jiān)督管理,對(duì)個(gè)人-生產(chǎn)企業(yè)-倉儲(chǔ)管理-物流運(yùn)輸-銷售商全鏈條進(jìn)行管理監(jiān)督。

在創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面,工商銀行提出,該項(xiàng)目運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈技術(shù)提供物品溯源認(rèn)證服務(wù),將傳統(tǒng)的支付、融資等銀行金融服務(wù)與企業(yè)上下游、商品產(chǎn)銷全鏈條結(jié)合起來,將供應(yīng)鏈金融服務(wù)融合到商品產(chǎn)銷場(chǎng)景中,方便企業(yè)及個(gè)人客戶自主選用,提供隨時(shí)、隨身、有溫度的金融服務(wù),打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。

通過金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具測(cè)試的意義

中國金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具是人民銀行落實(shí)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》,按照劃定剛性底線、設(shè)置柔性邊界、預(yù)留充足發(fā)展空間的設(shè)計(jì)思路,研究設(shè)計(jì)的剛?cè)岵?jì)、富有彈性的創(chuàng)新試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制,旨在引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)、科技公司穩(wěn)妥開展金融科技創(chuàng)新,營(yíng)造守正、安全、普惠、開放的金融創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境,讓金融管理部門更了解機(jī)構(gòu)新的業(yè)務(wù)模式,也讓機(jī)構(gòu)更了解監(jiān)管框架和監(jiān)管要求。

2019年12月,在人民銀行支持指導(dǎo)下,北京在全國率先啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)。隨后,人民銀行陸續(xù)在上海、深圳、重慶、杭州、蘇州、雄安、廣州、成都等其他8個(gè)地區(qū)開展試點(diǎn)。2021年4月,金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具開始在全國推廣實(shí)施,截至9月24日,全國已累計(jì)公示119個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用。

本次完成測(cè)試的3個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用均已上線運(yùn)行超過6個(gè)月。測(cè)試評(píng)價(jià)主要從創(chuàng)新價(jià)值、服務(wù)質(zhì)量、用戶滿意度、業(yè)務(wù)連續(xù)性保障、合法合規(guī)、交易安全、數(shù)據(jù)安全、風(fēng)險(xiǎn)防控(風(fēng)控措施、補(bǔ)償措施、應(yīng)急處置、退出機(jī)制)等方面,通過自測(cè)自評(píng)、審計(jì)、專家論證、結(jié)果確認(rèn)等流程,全面評(píng)估是否嚴(yán)格履行金融科技創(chuàng)新應(yīng)用聲明書相關(guān)承諾、是否惠民利企、是否滿足監(jiān)管要求、是否商業(yè)可持續(xù)。在運(yùn)行過程中,測(cè)試機(jī)構(gòu)按照國家或金融管理部門出臺(tái)的相關(guān)制度、政策文件或標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等管理細(xì)則,不斷改進(jìn)完善創(chuàng)新應(yīng)用,嚴(yán)格履行聲明書相關(guān)承諾。通過全面測(cè)試,創(chuàng)新應(yīng)用的創(chuàng)新價(jià)值進(jìn)一步提升,技術(shù)安全性持續(xù)增強(qiáng),業(yè)務(wù)連續(xù)性、交易安全和數(shù)據(jù)安全得到有效保障,風(fēng)險(xiǎn)防控措施進(jìn)一步完善,服務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。

從物聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者角度來看,沃卡惠認(rèn)為“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融”項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)并不難,相關(guān)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和方案在多年前均有多種現(xiàn)成或成熟的選擇。但是,金融業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控要求非常高,作為借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,必須將風(fēng)控提升到一定高度,大范圍推廣商用前需要做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)項(xiàng)目申報(bào)中,監(jiān)管部門就要求在技術(shù)安全、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、退出機(jī)制、應(yīng)急預(yù)案等方面有詳細(xì)的方案,本次測(cè)試通過,也意味著該項(xiàng)目風(fēng)控要求通過了監(jiān)管部門評(píng)估。

物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)應(yīng)用加速

在全國開展的119個(gè)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)項(xiàng)目中,基于物聯(lián)網(wǎng)的金融科技創(chuàng)新占據(jù)一定比例。以北京為例,除了工商銀行提交的“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融”外,建設(shè)銀行的“5G+智慧銀行”進(jìn)入第二批試點(diǎn),民生銀行提交的“基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的中小企業(yè)融資服務(wù)”進(jìn)入了第三批試點(diǎn),而其他多個(gè)供應(yīng)鏈金融試點(diǎn)項(xiàng)目中,也在一定程度上應(yīng)用了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

在國家對(duì)于提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的要求越來越高的背景下,金融機(jī)構(gòu)加快采用技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。物聯(lián)網(wǎng)具備與實(shí)體經(jīng)濟(jì)原生深度融合的特點(diǎn),本身就是為各行各業(yè)數(shù)字化提供技術(shù)手段,因此可以作為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要渠道。我們從金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)項(xiàng)目中可以看到,基于物聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)項(xiàng)目均是深入到產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈中,實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈深入理解和降低風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí),金融機(jī)構(gòu)也加快了物聯(lián)網(wǎng)研發(fā)和技術(shù)儲(chǔ)備,大型金融機(jī)構(gòu)均自建了物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。在2021年報(bào)披露的材料中,工商銀行提出其是金融同業(yè)首家自主研發(fā)物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的銀行,實(shí)現(xiàn)人、物、場(chǎng)互聯(lián)互通,為投后管理、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、融資抵質(zhì)押品監(jiān)控等提供技術(shù)支撐,進(jìn)一步豐富生態(tài)場(chǎng)景;建設(shè)銀行提出持續(xù)推進(jìn)物聯(lián)專網(wǎng)建設(shè),物聯(lián)平臺(tái)接入物聯(lián)終端超百萬,支持?jǐn)?shù)字化經(jīng)營(yíng)埋點(diǎn)采集、5G 智能銀行、智慧安防、運(yùn)營(yíng)配送、建行裕農(nóng)通等26個(gè)物聯(lián)應(yīng)用;平安銀行提出該行自研的“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”已接入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備超230萬臺(tái),創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景20項(xiàng),服務(wù)超1萬家企業(yè)客戶,支持融資超1100億元。

近日,國家八部委聯(lián)合發(fā)布《物聯(lián)網(wǎng)新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)三年行動(dòng)計(jì)劃(2021-2023年)》,提出推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)在智慧城市、數(shù)字鄉(xiāng)村、智慧農(nóng)業(yè)、智能制造、智慧環(huán)保、智慧文旅、智能家居、智慧健康等領(lǐng)域的深入應(yīng)用,為金融業(yè)創(chuàng)新提供重要的數(shù)字化方案和數(shù)據(jù)輸入,沃卡惠在這些行業(yè)應(yīng)用不斷深入的同時(shí),金融業(yè)也借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,將與行業(yè)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用實(shí)現(xiàn)“雙輪驅(qū)動(dòng)”,做大物聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。